La simulation déterministe : votre premier pas
La simulation déterministe est la projection financière la plus simple. Trois hypothèses fixes (rendement constant, inflation stable, versements réguliers) suffisent à dessiner une trajectoire unique de votre patrimoine. C'est votre Plan A : la ligne droite vers l'indépendance financière.
Exemple : 200€/mois à 7% pendant 25 ans
Capital de départ : 10 000€. Versement : 200€/mois (2 400€/an). Rendement : 7% par an. Résultat après 25 ans : ~215 000€. Dont ~70 000€ versés par vous et ~145 000€ d'intérêts composés. La courbe est lisse, régulière, rassurante... mais la réalité ne l'est jamais autant.
Comment ça marche, concrètement ?
Chaque année, le simulateur applique la même recette : capital actuel + versements mensuels + rendement annuel − inflation. Le résultat ? Une courbe qui monte (ou descend) de façon prévisible. Pas de surprise, pas d'aléatoire. Des maths, et c'est tout.
⚠️ Les limites à connaître
La réalité ne suit jamais une ligne droite. Les marchés fluctuent : +25 % une année, -15 % la suivante. La simulation déterministe ne capture pas cette volatilité. Vous pouvez être parfaitement « dans les temps » sur le papier et voir un krach au mauvais moment effacer trois ans d'avance. C'est précisément le risque que Monte Carlo permet de chiffrer (probabilité, ampleur, durée de récupération).
L'Essentiel à retenir
- 1Simulation déterministe = rendement fixe annuel. Claire à lire, aveugle à la volatilité réelle.
- 2Formule annuelle : Capital × (1 + Rendement) + Versements − Inflation.
- 3Utile pour cadrer un objectif ou comparer deux scénarios. Insuffisant pour acter un départ FIRE.
- 4Toujours compléter par Monte Carlo. Un krach au mauvais moment change tout.
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Séquence des rendements : pourquoi un krach à 60 ans peut couler un plan FIRE à 7 % de moyenne
Alice et Bob ont le même rendement moyen sur 20 ans. L'une finit avec 1,2 M€, l'autre avec 350 k€. La différence : 5 mauvaises années placées au mauvais moment.
Pour aller plus loin
Questions fréquentes
Une simulation déterministe utilise des hypothèses fixes (rendement, inflation, versements) pour projeter votre capital année après année selon une formule mécanique : Capital × (1 + Rendement) + Versements − Inflation. Le résultat est une courbe lisse et reproductible, utile pour comparer des scénarios mais déconnectée de la volatilité réelle.
Déterministe pour répondre rapidement à « combien épargner par mois ? » ou comparer deux stratégies (rester en France vs Portugal). Monte Carlo pour valider la robustesse finale du plan FIRE, car seule cette méthode capture le risque de séquence et la probabilité d'épuisement du capital.
6-7 % pour un portefeuille 100 % actions (rendement réel historique long-terme), 5 % pour 80/20, 4 % pour 60/40, 2,5-3 % pour 40/60. Ces chiffres sont déjà nets d'inflation. Utiliser des rendements nominaux (8-10 %) est trompeur : on oublie l'érosion du pouvoir d'achat.
Non. Elle donne une cible mathématique mais ignore le risque #1 du FIRE : un krach au mauvais moment. Notre recommandation : utiliser le déterministe pour baliser la trajectoire, puis valider la décision finale avec Monte Carlo (idéalement avec inflation stochastique et fat tails activés).