Coast mit 30 braucht fünfmal weniger Kapital als Fat mit 50. Dafür warten Sie aber 35 Jahre auf den Zinseszins. Wir vergleichen die 4 Strategien mit den genauen Zahlen, damit Sie entscheiden können.
Lean FIRE bedeutet, die Unabhängigkeit mit einem bewusst sparsamen Lebensstil zu erreichen: typischerweise zwischen 20 000 und 30 000 € jährliche Ausgaben, also ein Zielkapital von 500 000 bis 750 000 €. Es ist die Lieblingsvariante überzeugter Optimierer: Minimalisten, digitale Nomaden, Auswanderer in Ländern mit niedrigen Lebenshaltungskosten. Vorteil: Sie erreichen FIRE 5 bis 10 Jahre früher als mit einem Standardbudget. Nachteil: wenig Spielraum bei Unvorhergesehenem (Gesundheit, Kinder, anhaltende Inflation) und ein weniger flexibler Lebensstil.
Coast FIRE bedeutet, früh massiv zu investieren (im Alter von 25 bis 35 Jahren), bis das Zinseszinswachstum Sie allein, ohne weitere Einzahlungen, mit 65 zum klassischen FIRE trägt. Sobald diese Schwelle erreicht ist, können Sie „coasten“: zu einem weniger stressigen oder schlechter bezahlten Job wechseln, in Teilzeit gehen oder ein eigenes unternehmerisches Vorhaben starten. Die Formel: Coast Number = Fat Number ÷ (1 + r)^(Jahre vor 65). Beispiel: Mit 30 Jahren, bei einer Fat Number von 1 M€ und 5 % real, liegt die Coast Number bei rund 280 k€. Einmal investiert, wächst dieses Kapital allein durch den Zinseszins bis 65 auf etwa 1 M€ an.
Flamingo FIRE ist die moderne Halb-FIRE-Version: Sie erreichen die Hälfte Ihrer Lean Number (etwa 300 bis 350 k€) und nehmen sich dann ein Sabbatical von 3 bis 5 Jahren, in dem Sie von einem Cash-Puffer leben (rund 5 Jahre Lean-Ausgaben in Cash). In dieser Zeit wächst Ihr Hauptkapital ungestört weiter. Vorteil: maximale Flexibilität (Sabbatical, Projekt, Elternzeit), ohne auf das volle FIRE warten zu müssen. Nachteil: Es braucht Disziplin im Cash-Management und eine teilweise Rückkehr in den Job, falls das Wachstum nicht reicht. Flexibler als Coast, vorsichtiger als Barista.
Fat FIRE bedeutet, die Unabhängigkeit mit einem komfortablen, ja luxuriösen Budget zu erreichen: typischerweise zwischen 80 000 und 150 000 € jährliche Ausgaben, also ein Zielkapital von 2 bis 4 M€. Es ist die Lieblingsvariante gut bezahlter Tech-Profis, von Unternehmern nach einem Exit oder von Doppelverdiener-Paaren. Vorteil: große Sicherheitsmarge für Gesundheit, Ausbildung der Kinder, Reisen und Unvorhergesehenes. Nachteil: Es dauert 10 bis 20 Jahre länger als Lean oder Coast und setzt ein hohes Gehalt oder eine sehr hohe Sparquote (über 50 %) voraus.
Stellen Sie sich drei Fragen.
Peter spart 40 % seines Einkommens (1 600 €/Monat). Seine komfortablen Jahresausgaben: 28 800 € (Fat-Basis für ihn). Sein Fat-FIRE-Ziel = 28 800 × 25 = 720 000 €. Sein Lean-Ziel (60 % des Komforts = 17 280 €/Jahr) = 432 000 €. Sein Coast-Ziel mit 65 = 720 000 / (1,05)^33 ≈ 145 000 €. Sein Flamingo-Ziel = 432 000 × 0,5 + 5 × 17 280 = 302 400 €. Bei 1 600 €/Monat investiert mit 5 % realer Rendite:
Schritt 1: Berechnen Sie Ihre 4 Ziele in unserem Simulator (geben Sie Ihre komfortablen Ausgaben, Ihr Alter und Ihre erwartete Realrendite ein). Schritt 2: Projizieren Sie Ihren Verlauf bei Ihrer aktuellen Sparquote, um zu sehen, welches Ziel Sie zuerst erreichen. Schritt 3: Wählen Sie die Variante, die Ihre Lebenszufriedenheit maximiert, nicht nur die Geschwindigkeit. Viele FIRE-Experten empfehlen, zuerst Coast anzustreben (ein motivierendes Zwischenziel in 5 bis 10 Jahren) und in jeder Lebensphase neu zu bewerten. Die Variante ist nicht in Stein gemeißelt: Sie passt sich Ihren Kindern, Ihrer Gesundheit und Ihren beruflichen Möglichkeiten an.